“國內(nèi)最大催收公司”日前宣布停業(yè)，引起人們對催收行業(yè)的關(guān)注。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前面對債務(wù)逾期，一些機(jī)構(gòu)平臺往往會與外包第三方公司合作，分賬齡處理逾期。催收公司員工每天平均撥打電話上百個(gè)，不過電話短信的催收效果已越來越不佳。雖然催收行業(yè)正總體朝著合規(guī)方向發(fā)展，一些催收手段卻仍游走在法律的邊緣。

(資料圖)

亂象

竟被催丟了工作

所謂“催收”，是指對信用卡或其他借貸形式的逾期客戶，通過適當(dāng)手段，提醒和要求借款人履行義務(wù)，達(dá)到還款目的的行為。然而在現(xiàn)實(shí)中，催收卻存在騷擾、恐嚇家人等形式，有的逾期者更是直斥受到騷擾，因此丟掉了工作。

“暴力催收，威脅恐嚇，聯(lián)系我家人?！鼻孟逻@一行字時(shí)，王濤的內(nèi)心憤怒又無助。幾年前，他在一家信貸平臺借錢，目前已逾期7筆，共計(jì)需償還近60000元。因?yàn)榉N種原因，他暫時(shí)無力償還，卻并不打算“玩消失”或耍無賴。當(dāng)每一期還款日的前后，他手機(jī)上就不時(shí)響起陌生來電，身邊的朋友和家人也收到催收短信。電話和短信催收，王濤尚且可忍受，但拿家人威脅恐嚇，他有些受不了了。從他出示的截圖看，有陌生號碼加他微信，表示已為其減免了一千多元，并詢問“你閨女是不是戴個(gè)眼鏡？給她學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)說說你欠錢不還？”

催收信息發(fā)給家人和朋友的情況，并不少見。甚至有人表示，催收人員的催收電話短信持續(xù)不斷打到工作單位，導(dǎo)致個(gè)人負(fù)債情況被公開，最終被單位辭退。

“單位全體工作人員都知道了。這屬于泄露個(gè)人欠款信息?！钡阅试谀诚M(fèi)金融平臺逾期后遲遲未償還，結(jié)果催收短信被發(fā)到了前同事手機(jī)上。結(jié)果，逾期行為公開后，他被單位辭退。翟墨朗十分不解，催收人員是如何知道其工作單位和前同事電話號碼的，催收人員則神秘表示“有信息修復(fù)渠道”。他認(rèn)為，該平臺委托的第三方催收公司這種做法，是違規(guī)催收。“為什么會發(fā)送催收信息給與我無關(guān)的第三方？”

當(dāng)前，因?yàn)橛馄谖绰男袃斶€，被催收困擾的人并不少。在“黑貓投訴”平臺上，只要輸入“暴力催收”，就彈出27萬余條投訴信息。其中，多數(shù)網(wǎng)友投訴表示遇到了電話短信“轟炸”、騷擾威脅家人甚至電話被持續(xù)打到工作單位等催收形式。

調(diào)查

外包催收公司

逾期者接到的催收電話或短信究竟來自哪里？是誰在開展催收活動(dòng)呢？

記者采訪了解到，催收方主要來自于一些小額貸平臺、銀行金融機(jī)構(gòu)、信用卡業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、消費(fèi)金融公司等。不同機(jī)構(gòu)或平臺對催收做法不一，大多都有內(nèi)部催收團(tuán)隊(duì)，但同時(shí)也會視情況委托外部機(jī)構(gòu)，與第三方催收公司合作。

對逾期客戶進(jìn)行分賬齡處理，是目前業(yè)內(nèi)比較普遍的做法?！案鶕?jù)逾期金額的大小、逾期時(shí)長等不同因素，各家的做法也不一致。我們逾期兩個(gè)月時(shí)間以內(nèi)的客戶，內(nèi)部團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)催收；逾期兩個(gè)月以上的，就會采用外包催收。”北京某金融平臺員工表示，與第三方催收公司合作在業(yè)內(nèi)并不少見，同一家機(jī)構(gòu)或平臺同時(shí)可能合作多家第三方催收公司。不同的是，對委外公司的專業(yè)資質(zhì)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等標(biāo)準(zhǔn)的把關(guān)各有不同。

一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月，全國市場共有3000多家催收公司，僅信用卡催收公司就有1000多家。而記者近日在企查查平臺，以“催收”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，目前全國存續(xù)和在業(yè)的開展與催收相關(guān)業(yè)務(wù)的公司，已有7900余家。

如此龐大的催收市場背后，是催收業(yè)務(wù)的旺盛需求。而依據(jù)逾期特點(diǎn)，外包給第三方催收公司的催收需求，往往已經(jīng)是“老大難”。也因此，第三方催收公司多半有嚴(yán)格的考核形式和不小的工作壓力。

一家第三方催收公司前員工表示，此前自己主要做網(wǎng)貸逾期客戶的催收工作。入職時(shí)，公司對于員工的催收培訓(xùn)有講解話術(shù)，對不同逾期客戶用不同話術(shù)催收?！皦毫艽?。我們的提成是按照總業(yè)績的百分比來提的?！彼f，最近看到有被“一鍋端”的催收公司后，有點(diǎn)坐立難安，“還是不太適應(yīng)催收模式。沒有安全感，無論是從穩(wěn)定性還是業(yè)績上來說?！绷硪幻呤展締T工表示，他們的考核方式是“打排名+提成”，不過自己已經(jīng)習(xí)慣了這種壓力和模式。

手段

信息或被泄露買賣

采訪發(fā)現(xiàn)，對于逾期客戶，催收的方式是多種多樣的，包括但不限于電話短信提醒催收、郵寄催收函、律師函、起訴書等信函，甚至存在上門催收的形式。

“客戶逾期的前3天，我們用機(jī)器人或智能客服批量進(jìn)行電話和短信提醒?！北本┮患医鹑跈C(jī)構(gòu)的員工介紹說，而越到后面，人工催收員才會介入，“每天上百個(gè)電話也是挺普遍的。”不過，在該公司，即使是合作的第三方外包公司催收，對逾期客戶的個(gè)人信息也是脫敏處理，“只能在系統(tǒng)里一個(gè)個(gè)撥打下去，但看不到當(dāng)事人的電話、姓名、身份證等關(guān)鍵信息?！?/p>

這在催收行業(yè)里，應(yīng)當(dāng)算是“清流”。記者聯(lián)系上一家催收外包服務(wù)公司，對方在介紹完自己主營業(yè)務(wù)和催收方式后，表示如果需要催收，直接將逾期客戶的信息通過郵件的方式打包傳輸即可，“我們與好幾家小貸或消費(fèi)金融平臺都有合作，都是用郵箱把要催收的人的相關(guān)信息，發(fā)過來就行?！?/p>

類似傳輸方式，無疑加大了逾期客戶信息泄露和被轉(zhuǎn)賣的風(fēng)險(xiǎn)。中國裁判文書網(wǎng)公布的多份判決書就顯示，前述宣布停業(yè)的“國內(nèi)最大催收公司”，就有員工因侵犯公民個(gè)人信息罪獲刑。其中，被告人肖某半個(gè)月內(nèi)非法購買了65次公民的乘車記錄信息達(dá)300余條，還將以上信息倒賣，從中賺取差價(jià)?！肮緝?nèi)的員工都是靠買賣公民的信息來幫助顧客找到他們想找到的人?！?/p>

為了“找到想找到的人”，催收過程中難免滋生一些亂象?，F(xiàn)實(shí)中，有逾期者不堪重負(fù)，往往選擇不接電話、關(guān)機(jī)或換手機(jī)號碼“玩消失”，這讓某些第三方催收公司愿意鋌而走險(xiǎn)，找渠道查詢相關(guān)信息。“不光你的緊急聯(lián)系人，包括你身邊朋友的電話，親戚的電話，單位老板的電話，全能查到?！焙币患掖呤展镜膯T工表示，如果遇到逾期者“玩消失”，會通過一些渠道找到其第三方聯(lián)系人，而后進(jìn)行提醒和催收。

未來

多個(gè)“夾縫”中求合規(guī)

“想真正長遠(yuǎn)發(fā)展的平臺或機(jī)構(gòu)，眼下都正在做合規(guī)。以前那種粗暴的，或者不太合規(guī)的催收方式，越來越少了?！币晃淮呤諛I(yè)人士介紹，他們合作的第三方催收公司，催收人員上班不能帶手機(jī)、無法獲取用戶全部信息，催收記錄、錄音都要保存。

采訪發(fā)現(xiàn)，與催收手段的合規(guī)合法相比，催收行業(yè)也面臨著越來越大的“職業(yè)壓力”?！拔覀兊慕?jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)表明，電話短信催收的成功率越來越不明顯。”天津一家催收外包公司的負(fù)責(zé)人表示，之前催收還“踩過紅線”，但眼下是越來越不敢了，“我們主要做發(fā)律師函和起訴了，走起訴效果更好，畢竟真是要凍結(jié)資金和執(zhí)行的。”

另一方面，監(jiān)管部門的政策法規(guī)要求和近年興起的“反催收力量”，也讓催收江湖不得不逐步轉(zhuǎn)向合規(guī)?！艾F(xiàn)在稍不注意溝通態(tài)度和催收方式，就可能被投訴，進(jìn)而要求減免債務(wù)或協(xié)商延期等等?！庇写呤諛I(yè)人員說，因此必須杜絕語言和行為上的暴力催收，注意服務(wù)質(zhì)量和溝通態(tài)度，包括逾期者情緒心理狀態(tài)也要記錄備注。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼說，對暴力催收等行為要堅(jiān)決反對和嚴(yán)厲打擊，但同時(shí)也要思考催收行為和催收公司存在的原因，以及金融消費(fèi)者誠信問題。他建議，催收公司要繼續(xù)向著合法合規(guī)方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，金融消費(fèi)者更應(yīng)該養(yǎng)成量入為出、合理借貸的良好習(xí)慣，不過度超前消費(fèi)、過度借貸，將個(gè)人債務(wù)水平控制在合理限度之內(nèi)，保持良好的信用記錄。一旦個(gè)人貸款、信用卡出現(xiàn)逾期，或信用報(bào)告出現(xiàn)逾期記錄，應(yīng)及時(shí)、主動(dòng)歸還欠款，積極與金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺溝通協(xié)商。

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